Embedded finance: estratégias para criar novas receitas
Embedded finance permite que empresas não-financeiras ofereçam serviços bancários, de crédito ou pagamentos. Explore como essa estratégia pode abrir novas frentes de receita e aprofundar o relacionamento com seus clientes.
O que é embedded finance?
Embedded finance, ou finanças embarcadas, refere-se à integração de serviços financeiros diretamente em produtos ou plataformas não financeiras. Em vez de os clientes irem a um banco ou instituição financeira, os serviços financeiros os encontram onde já estão, no contexto de suas experiências diárias com outras empresas. Isso pode incluir pagamentos, empréstimos, seguros, e até contas bancárias, incorporados em aplicativos de varejo, plataformas de e-commerce, ou sistemas de gestão empresarial (ERPs).
Essa abordagem visa remover o atrito e aumentar a conveniência, permitindo que empresas de diversos setores adicionem uma camada de serviços financeiros relevantes ao seu core business. Para as empresas, representa uma oportunidade estratégica de verticalização e monetização de suas bases de clientes.
Modelos de negócio e novas receitas com embedded finance
1. Pagamentos embarcados
Integrar funcionalidades de pagamento diretamente na sua plataforma é um dos exemplos mais comuns de embedded finance. Isso vai além de aceitar cartões ou Pix — trata-se de criar uma experiência de pagamento fluida e contextualizada.
Exemplos:
- Marketplaces: Permitem que vendedores recebam pagamentos e gerenciem suas finanças via uma conta integrada no próprio marketplace.
- Software SaaS de gestão: Oferece ferramentas de faturamento e recebimento para PMEs diretamente dentro do software.
Geração de receita: Taxas por transação, otimização do fluxo de caixa interno, redução de churn ao agregar valor.
2. Crédito contextualizado
Oferecer crédito no ponto de necessidade, de forma ágil e personalizada, é um diferencial significativo. Em vez de processos burocráticos externos, o crédito é pré-aprovado ou facilmente acessível dentro da jornada do cliente. Este modelo é particularmente eficaz em B2B, onde o capital de giro é vital.
Exemplos:
- E-commerce B2B: Linhas de crédito para fornecedores comprarem mercadorias ou para revendedores financiarem estoque.
- Plataformas de serviço: Adiantamento de recebíveis para profissionais autônomos ou pequenos negócios.
Geração de receita: Juros sobre empréstimos, taxas de adiantamento, maior volume de transações na plataforma devido à liquidez.
3. Contas e banking as a service (BaaS)
Com BaaS, empresas podem oferecer contas digitais completas (corrente, poupança, pagamentos) sob sua própria marca, sem a necessidade de uma licença bancária. Isso permite controlar toda a experiência do usuário e aprofundar a relação com o cliente. A monetização ocorre pela gestão de fluxo e serviços agregados.
Exemplos:
- Grandes varejistas: Contas digitais com funcionalidades de pagamento, cartão de débito e crédito, e programas de fidelidade atrelados.
- Empresas de gestão de condomínios: Contas digitais para síndicos e condôminos gerenciarem despesas e recebimentos.
Geração de receita: Tarifas sobre saques, transferências, manutenção de conta (em alguns modelos), intercâmbio de cartão, e juros sobre saldos.
4. Gestão de benefícios e despesas
Integrar soluções para gestão de benefícios e despesas corporativas diretamente em plataformas de RH ou ERPs simplifica processos para empresas e funcionários. Isso inclui cartões corporativos, gestão de reembolsos e despesas de viagem.
Exemplos:
- Plataformas de RH: Cartões de benefícios multi-uso (alimentação, refeição, mobilidade) com gestão centralizada.
- Softwares de gestão empresarial: Ferramentas para controle de despesas de viagem com integração automática de relatórios.
Geração de receita: Taxas de processamento, intercâmbio de cartão, assinaturas pelo serviço de gestão.
Desafios regulatórios e de infraestrutura
A implementação de embedded finance requer atenção rigorosa a aspectos regulatórios, como segurança de dados (LGPD), prevenção à lavagem de dinheiro (PLD) e combate ao financiamento do terrorismo (FT), além de conformidade com as normas do Banco Central.
A infraestrutura tecnológica é um pilar crítico. É fundamental contar com plataformas robustas que forneçam APIs flexíveis, alta disponibilidade, segurança de ponta e capacidade de escalar. Parcerias com infraestruturas BaaS (Banking as a Service) ou CaaS (Card as a Service) são estratégicas para acelerar a entrada no mercado e mitigar a complexidade regulatória e operacional.
Escolha do parceiro de tecnologia
Selecionar o parceiro certo para sua estratégia de embedded finance é decisivo. Avalie a experiência em conformidade regulatória, a robustez das APIs, a capacidade de personalização e o suporte técnico. Um parceiro com expertise em API Pix, BaaS e contas digitais white label pode acelerar sua entrada no mercado e garantir a conformidade.
Investir na verticalização de serviços financeiros através do embedded finance não é apenas uma tendência, mas uma estratégia consolidada para criar novos fluxos de receita, fortalecer o relacionamento com seus clientes e diferenciar-se no mercado.
FAQ
Perguntas frequentes
Qual a diferença entre embedded finance e banking as a service?+
Embedded finance é a estratégia de integrar serviços financeiros em produtos não financeiros. Banking as a Service (BaaS) é a infraestrutura que permite essa integração, oferecendo APIs para que empresas possam construir essas experiências financeiras sob sua própria marca, sem licença bancária.
Quais setores podem se beneficiar do embedded finance?+
Praticamente qualquer setor pode se beneficiar, mas os mais evidentes incluem e-commerce, varejo, marketplaces, softwares de gestão empresarial (ERP, SaaS), saúde, educação, agronegócio e logística. O potencial existe onde há uma jornada de cliente com necessidades financeiras não atendidas ou subatendidas.
É necessário ter licença bancária para oferecer embedded finance?+
Não diretamente. Empresas podem atuar como correspondentes bancários ou, mais comumente, usar uma infraestrutura BaaS. O parceiro BaaS é quem detém a licença e a responsabilidade regulatória perante o Banco Central, permitindo que a empresa ofereça os serviços sob sua marca (white label) de forma compliant.
Como o embedded finance aumenta a receita?+
Através de diversas frentes: taxas por transação (pagamentos), juros e taxas (crédito), tarifas de serviço (contas e BaaS), e ganho de market share ao agregar valor ao produto principal, reduzindo churn e atraindo novos clientes. Permite monetizar ativos como dados e base de clientes de formas antes impossíveis.
Quais os riscos de implementar embedded finance?+
Os principais riscos envolvem conformidade regulatória (LGPD, PLD/FT, BC), segurança de dados, fraude, e a complexidade de gerenciar uma operação financeira. É crucial escolher um parceiro tecnológico experiente que mitigue esses riscos e garanta a aderência às normas.
Quanto tempo leva para implementar uma solução de embedded finance?+
O tempo varia conforme a complexidade da solução e o parceiro tecnológico. Com plataformas BaaS e APIs prontas, a integração pode ser significativamente mais rápida, variando de poucas semanas a alguns meses, dependendo do escopo e da equipe de desenvolvimento do cliente.
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