Embedded finance: monetização para negócios digitais

A ascensão do embedded finance representa uma mudança sísmica na forma como serviços financeiros são consumidos e ofertados. Para negócios digitais, não se trata apenas de conveniência, mas de uma estratégia robusta para destravar novas fontes de receita e aprofundar o engajamento do cliente. Longe do hype, a proposta é integrar funcionalidades financeiras diretamente na jornada do usuário, onde e quando ele mais precisa, transformando a experiência e o modelo de negócios.

Tradicionalmente, a oferta de produtos financeiros era domínio exclusivo de bancos e instituições financeiras. Com o embedded finance, essa barreira é quebrada. Empresas de e-commerce, marketplaces, SaaS, varejo e até mesmo indústrias que antes não tinham relação direta com o setor financeiro, agora podem oferecer contas digitais, cartões, crédito, seguros e pagamentos de forma nativa dentro de suas plataformas.

Oportunidades de monetização com embedded finance

Identificar e implementar modelos de monetização eficazes é crucial para o sucesso de uma iniciativa de embedded finance. A simples oferta de um serviço não garante retorno. É preciso entender a fundo o comportamento do seu cliente e as dores que a solução financeira pode resolver.

1. Receita por transação (interchange e taxas de serviço)

Este é um dos modelos mais diretos. Ao oferecer um cartão co-branded (débito, crédito ou pré-pago) em parceria com uma infraestrutura BaaS, o negócio digital pode participar do interchange fee (taxa de intercâmbio) gerado a cada transação. Além disso, taxas sobre saques, transferências e pagamentos podem complementar essa fonte de receita. Marketplaces, por exemplo, podem otimizar as taxas de transação sobre vendas, ou até mesmo oferecer soluções de pagamento parcelado, capturando juros ou taxas de serviço.

2. Juros e tarifas sobre produtos de crédito

Empresas com grande volume de dados transacionais sobre seus clientes têm uma vantagem competitiva para oferecer crédito contextualizado. Seja para financiar compras dentro do próprio marketplace, oferecer capital de giro para PMEs parceiras, ou até mesmo linhas de crédito pessoal, a receita de juros e tarifas se torna um componente significativo. A avaliação de risco é feita com base no histórico do cliente dentro da plataforma, tornando o processo mais ágil e preciso do que em instituições tradicionais.

3. Receita por gestão de saldos (float)

Quando um negócio digital oferece uma conta de pagamento ou carteira digital, os saldos mantidos pelos usuários podem gerar receita via rendimento do float. Este capital, mesmo que por curtos períodos, pode ser aplicado em instrumentos financeiros de baixo risco e alta liquidez, gerando um retorno para a empresa. É um modelo mais sensível a volumes e à taxa de juros básica da economia.

4. Venda cruzada de seguros e outros produtos financeiros

A capacidade de entender o perfil e as necessidades do cliente permite a venda cruzada de produtos como seguros (viagem, garantia estendida, vida), previdência e investimentos. Por exemplo, um e-commerce de eletrônicos pode oferecer um seguro para o novo smartphone no momento da compra. Um aplicativo de viagens pode integrar um seguro viagem. A receita aqui vem de comissões sobre a venda desses produtos, geralmente em parceria com seguradoras ou gestoras de investimento.

5. Dados e insights (com consentimento)

Embora não seja uma fonte de receita direta da oferta financeira, a coleta e análise de dados transacionais (sempre com o devido consentimento do usuário e em conformidade com a LGPD) pode aprimorar a personalização de ofertas, otimizar a experiência do cliente e identificar novas oportunidades de negócios, indiretamente impulsionando as demais fontes de receita. É um valor agregado que solidifica o relacionamento com o cliente.

Construindo a infraestrutura para monetização

A implementação de estratégias de embedded finance requer uma base tecnológica sólida. É aqui que provedores de infraestrutura BaaS (Banking as a Service) desempenham um papel fundamental. Eles fornecem as APIs e o arcabouço regulatório para que empresas não financeiras possam lançar produtos financeiros rapidamente, sem a necessidade de obter licenças bancárias complexas ou construir sistemas do zero.

Escolha do parceiro BaaS

Ao selecionar um parceiro BaaS, considere a robustez da plataforma, a conformidade regulatória (BACEN, LGPD), a escalabilidade das APIs, a capacidade de personalização e, crucialmente, a expertise em modelos de monetização. Um bom parceiro não apenas fornece a tecnologia, mas também atua como consultor estratégico, auxiliando na identificação e implementação das melhores avenidas de receita para o seu negócio.

Integração e experiência do usuário

A chave para o sucesso do embedded finance reside na integração fluida e na experiência do usuário. Os serviços financeiros devem parecer uma extensão natural do seu produto principal, não um complemento desconexo. A jornada do cliente deve ser intuitiva, o onboarding (KYC) rápido e a gestão dos serviços financeiros simplificada. A BS Finance, com sua suíte de APIs e soluções white label, permite que empresas integrem funcionalidades financeiras de forma eficiente, mantendo a marca e a identidade visual da sua empresa.