Antifraude em Pix e cartões: camadas que toda fintech precisa ter

A Complexidade da Antifraude no Cenário Atual

A ascensão das fintechs trouxe agilidade e conveniência para milhões de usuários. Contudo, essa digitalização acelerada também expôs o ecossistema financeiro a novos vetores de ataque. Golpes e fraudes evoluem em sofisticação, exigindo das empresas um aparato de segurança igualmente robusto. A proteção de transações Pix e de cartões não é uma camada opcional; é um pilar fundamental para a sustentabilidade e a reputação de qualquer operação financeira.

Evitar perdas financeiras diretas é apenas uma parte do desafio. Fintechs que não investem adequadamente em antifraude enfrentam riscos regulatórios significativos, como sanções do Banco Central do Brasil (Bacen), além de danos irreparáveis à confiança de seus clientes. A conformidade com normas como a Resolução BCB nº 80, que aborda a política de segurança cibernética, é mandatório. Uma estratégia antifraude eficaz deve ser proativa, multifacetada e continuamente adaptável.

Antifraude no Pix: Proteção em Tempo Real

O Pix, com sua instantaneidade e volume, se tornou um alvo preferencial para fraudadores. As fintechs precisam implementar um conjunto robusto de salvaguardas que operem em milissegundos para mitigar os riscos. A BS Finance Tech integra essas soluções em sua infraestrutura BaaS, permitindo que nossos parceiros se concentrem no core do negócio.

Limites Transacionais Dinâmicos

A Resolução BCB nº 103 e outras regulamentações do Pix estabelecem limites máximos de transação. No entanto, uma estratégia antifraude eficaz vai além do teto regulatório. Trata-se de aplicar limites dinâmicos e individualizados, baseados no perfil e histórico de cada usuário. Isso envolve:

• Limites diurnos e noturnos: Adequação aos padrões de uso do cliente.
• Limites por transação: Adaptação ao valor médio das operações do usuário.
• Flexibilidade: Capacidade de o cliente configurar seus próprios limites, dentro dos parâmetros de risco da fintech, e a opção de a instituição revisar essas configurações em cenários de risco elevado.

A combinação desses pontos minimiza a perda em caso de perfil comprometido, sem prejudicar a usabilidade para o cliente legítimo.

Análise de Dispositivo e Comportamento

Identificar padrões atípicos no acesso e uso da conta é crucial. Ferramentas avançadas de antifraude analisam centenas de dados por segundo, incluindo:

• Geolocalização: Variações bruscas de localização ou acessos de IPs desconhecidos.
• ID do dispositivo: Detecção de logins em novos dispositivos ou emuladores.
• Padrão de digitação e navegação: Diferenças no jeito que o usuário interage com o aplicativo ou plataforma.
• Histórico de transações: Desvios significativos em valores, frequência ou destinatários habituais.

Essas análises, muitas vezes baseadas em inteligência artificial e machine learning, geram scores de risco em tempo real. Uma transação com score alto pode ser automaticamente bloqueada, exigir uma confirmação adicional pelo cliente (como biometria ou token) ou ser encaminhada para análise manual.

Mecanismo Especial de Devolução (MED)

O MED é uma ferramenta essencial estabelecida pelo Bacen (art. 39-B da Resolução BCB nº 103) para fraudes no Pix. Ele permite que as instituições financeiras retenham o valor transferido em casos de suspeita de fraude, investiguem a denúncia e, se confirmada, devolvam os recursos ao pagador.

Para a fintech, isso significa ter processos bem definidos para:

1. Recebimento e análise de denúncias: Canais claros para clientes comunicarem fraudes.
2. Bloqueio cautelar: Conforme a norma, o bloqueio pode ser realizado pelo participante recebedor em até 72 horas a partir da notificação do pagador ou detecção atípica própria.
3. Comunicação entre instituições: Interoperabilidade eficaz com o Sistema de Pagamentos Instantâneos (SPI) e o Diretório de Identificadores de Contas (DIC) para o rastreamento dos recursos.

Uma implementação eficiente do MED não só mitiga perdas, mas também demonstra conformidade regulatória e compromisso com a segurança do cliente.

Antifraude em Cartões: Prevenção de Chargebacks

Cartões de crédito e débito, embora mais maduros em termos de segurança, ainda são alvos constantes. O chargeback, em particular, é uma dor de cabeça para emissores e adquirentes, impactando diretamente os custos operacionais e a rentabilidade.

3D Secure (3DS)

O 3D Secure é um protocolo de segurança para transações online que adiciona uma camada de autenticação entre o portador do cartão, o emissor e o adquirente. Na versão 2.0 (3DS 2.0 ou EMV 3D Secure), a autenticação é mais fluida e baseada em risco, minimizando fricção para transações legítimas. Ele funciona através da troca de dados entre o emissor e o adquirente para avaliar o risco da transação. Se o risco for baixo, a transação aprova sem desafio (autenticação frictionless). Se o risco for maior, pode ser solicitada uma OTP (One Time Password), biometria ou outro método de confirmação.

A principal vantagem do 3DS para o emissor é a transferência de responsabilidade por chargebacks em casos de fraude não-reconhecida (fraude de autorização) para o adquirente, se a autenticação for bem-sucedida. Isso é um alívio significativo no custo de perdas.

Score Transacional e Regras Preditivas

Além do 3DS, engines de antifraude utilizam vastas bases de dados para gerar scores de risco para cada transação. Esses motores consideram:

• Histórico do portador: Padrões de gastos, locais de compra, tipo de produto.
• Localização da transação: Se difere do padrão de uso do cliente.
• Valor e frequência: Transações atípicas para o perfil.
• Dados do dispositivo: IP do comprador, fingerprint digital.
• Listas negras: Comerciantes ou cartões já identificados em fraudes.

A partir desses scores, regras podem ser configuradas para:

• Bloquear automaticamente: Transações com score de risco muito alto.
• Requerer autenticação adicional: Para scores médios.
• Enviar para revisão manual: Casos fronteiriços que necessitam de intervenção humana (geralmente por analistas antifraude).

A BS Finance Tech, através de sua plataforma BaaS, permite que as fintechs configurem e adaptem essas regras de acordo com seu apetite de risco e a dinâmica de seus produtos, aproveitando nossas integrações com as principais soluções de mercado.